Crédito habitação com taxa variável: vale a pena renegociar antes que a Euribor suba?

Com a possibilidade de uma subida das taxas de juro diretoras do Banco Central Europeu na reunião de 11 de junho, quem tem crédito habitação com taxa variável tem razão para estar atento. As prestações podem aumentar já em junho e este pode ser o momento certo para rever as condições do empréstimo junto do banco.

O que está em causa

A prestação de um crédito habitação com taxa variável é composta por duas partes: a Euribor, que funciona como indexante e oscila consoante as decisões do BCE, e o spread, que é a margem de lucro do banco e não se altera ao longo do contrato. Quando a Euribor sobe, a prestação acompanha esse movimento. O impacto depende do prazo de revisão de cada contrato, que pode ser a seis ou a doze meses.

O Banco de Portugal revelou recentemente que as prestações de crédito habitação já ultrapassam, em mediana, 40% do rendimento das famílias. Uma subida adicional da Euribor agrava ainda mais essa pressão.

Renegociar: o que significa na prática

Para quem tem taxa variável, ou uma taxa mista cujo período fixo já terminou, renegociar significa essencialmente pedir ao banco para passar para uma taxa fixa. A prestação deixa assim de estar exposta a futuras subidas da Euribor e torna-se previsível até ao fim do empréstimo.

A decisão não é linear. Uma taxa fixa oferece estabilidade, mas implica normalmente um custo mais elevado no imediato. Antes de avançar, vale a pena analisar a taxa de esforço atual e perceber se o orçamento tem margem para absorver eventuais subidas, ou se a previsibilidade de uma taxa fixa justifica o custo adicional. Como referência, a taxa de esforço não deve ultrapassar os 35% a 40% do rendimento mensal.

Também faz sentido constituir um fundo de emergência equivalente a seis vezes as despesas mensais, como forma de prevenir dificuldades caso a prestação venha a aumentar antes de qualquer renegociação ser concluída.

Um bom momento para rever o contrato

Períodos de maior incerteza nas taxas de juro são também alturas em que faz sentido perceber se as condições contratadas ainda são as mais adequadas. A Incred pode ajudar nessa análise, seja para avaliar se a renegociação com o banco atual é a melhor opção, ou para comparar o que o mercado tem disponível neste momento.